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就像合作是为了开拓渠道流量

作者:admin发布时间:2020-03-26 21:01

  “未来能活下来的银行只有五分之三”, 麦肯锡针对全球各大银行的分析报告中的这种“危言耸听”被誉为“银行业死亡笔记”。不过,也正是金融科技的冲击,推动银行再次站在转型临界点,纷纷打造“开放银行”,主动拥抱金融科技。

  而近期,受到疫情影响,线上化与智能化的改造需求,对各类传统金融机构而言更加迫切。

  陆金所与BCG联合发布的《全球数字财富管理报告2019-2020》测算揭示了原因。报告预测,AI能够为市场带来25-50%的管理资产规模(AUM)增加,15%-30%的收入提升;并帮助财富管理机构的前中后台降本增效,带来单位AUM 7-12bps的利润改善,即25-50%的利润率提升。

  过去,在规模制胜的时代,资产规模决定了银行的营收利润。所以,银行的营销思路过去一直是销售导向的,“开放”对他们来说只是新客拓展的一种方式,而且,作为一个单纯的“入口提供方”,即便合作,银行的目的也只是通过有限的渠道获取流量而已。

  当然,银行积累了大量的客户数据,也逐渐开始使用各类技术,在现代行业中属于底子好的。但是,就像合作是为了开拓渠道流量,银行早先的技术也是为了提升销售效率存在的,比如方便柜员收银、方便客户办业务等。这就决定了过去的银行只有销售,而无体验可言。

  消费者可以选择的理财渠道越来越多,体验的花样也越来越个性化,客户的口味也就慢慢养叼了,理财市场的竞争也就愈演愈烈。这种变化意味着,银行必须颠覆传统业务模式,通过收购、投资、战略合作等多种形式布局,借力金融科技创新,变得更懂客户,也更有能力满足客户需求。

  陆金所与BCG联合发布的《全球数字财富管理报告2019-2020》给出了更具普适性的答案:

  过去的银行销售任务层层下发,维系客户也是主要依靠客户经理人力拓展,投入成本高,服务效果却不见得尽如人意。以AI为主的技术手段在使机构服务费用和成本下降的同时,实现更快速的客户触达,大幅提升财富顾问的会客效率。

  AI能够帮助机构通过对客户精准深刻的了解及高效优异的服务体验,培养客户对机构的信赖感,充分挖掘客户潜力。例如,陆金所研发的投资者适当性管理体系KYC(Know Your Customer)和产品适当性管理体系KYP(Know Your Product),为投资者提供个人化、动态化、专业化的产品智能匹配服务,至今已实现超过4万亿笔的产品和投资者匹配,也对300万笔交易进行风险超配的提示、拦截了金额超过3900亿元的交易。

  潮水之下,越来越来的传统银行看到了AI等科技手段对经营客户的意义,必然以更加开放的姿态,迎接金融科技。

  金融科技能力需要长期的积累沉淀,持续的资金、人才等研发投入。某一家传统金融机构“闭门造车”肯定不是最经济的一个做法,所以很多传统金融机构纷纷通过收购、投资、合作等方式,与金融科技公司开展合作,更快获取响应的数据和技术能力。

  一是收购。以贝莱德为例,2015年收购了FutureAdvisor,获取了 FutureAdvisor 正管理的超过4500名大众富裕客户(户均13万美元管理资产),以此为契机切入大众富裕市场,并迅速建立自己的智能投顾能力。

  二是孵化与投资。高盛过去五年内投资了35家金融科技公司,投资金额达90亿美元, 既覆盖了区块链、机器学习、AR/VR 等智能技术领域,也包括了如虚拟银行Uala、个人理财管理平台 Neyber 等提供智能化财富管理解决方案的金融科技公司。

  三是共建。UBS 与 Broadrige 从 2013 年起,开始合作建设一套端到端智能财富管理平台,让UBS实现了在成本最优的情况下及时获取最前沿的应用与技术。如今,这个平台已经开放给超过200个中小型金融机构,提供智能化能力的输出。

  但从国内银行业来看,绝大部分银行尚不能直接收购或者投资金融科技公司,且金融科技能力需要长期的专业积累,更需要持续的资金、人才等研发投入,虽然银行布局数字技术有“三招”,但合作开放是关键,更多银行选择了与金融科技公司合作共建这一战略“捷径”。

  双方亦有合作的基础。银行等传统金融机构有客户、有数据,但缺乏互联网思维和金融技术,金融科技公司有场景、有技术,二者优势互补,合作共赢是必然。合作共赢不仅仅局限在业务合作,更在于专业知识、数据与场景、算法与技术等各个方面的交换共荣。

  陆金所计葵生表示,未来无论是金融科技公司之间,还是金融科技公司与传统金融机构间,都亟需发展并加深伙伴关系,就像最近谷歌与花旗的合作或许是银行业的未来一样。陆金所自身则与全球超过300家大量金融机构形成深入合作关系,既辅助传统线下机构进行技术革新和线上化流程,更带动在产品创新、用户服务、商业模式的创新方面的变革。

  伴随着金融科技的提速,监管机构也保持着对创新技术和潜在风险的敏感。尤其是对于银行机构来说,更是严监管、强问责。

  早在2017年,政府开启了对金融市场乱象的专项治理,银监会在2018年把“大力整治违法违规业务,进一步深化整治银行业市场乱象”纳入监管十大任务,可见金融合规监管力度进一步加强。

  但这并不意味着金融科技与监管之间是矛盾的,而是相互促进,共生共荣。同时,在金融科技发展的过程中,监管科技也加快了自己的脚步。

  一方面,金融科技的发展让监管合规的成本大幅降低,效率大幅提升。过去银行等金融机构需要花费大量的精力和时间进行监管报送,而搭建数字化监管平台,让监管机构能够更及时的获取金融机构业务数据,及时监测到中间可能的风险;另一方面,金融科技可以让监管本身更精准,降低风险发生的概率和损失,高效切实的保护投资者权益。

  以全球领先的 RegTech公司Fenergo为例,其为瑞银集团、桑坦德银行、中国银行等大型传统金融机构提供KYC和反洗钱解决方案。其中包括提供一套汇总监管要求的线上系统,协助机构筛查现有流程与法规间的缺口,明确应对法规所需的客户信息并开展必要的风险测评。这个例子还传递出一个重要的信息,以往的被动式监管变成了主动式监督,可以利用智能技术提前识别风险,防患于未然。

  在监管的积极引导和规范下,金融科技公司与银行等传统金融机构的合作越来越紧密,逐渐形成合作共赢的生态圈。对于银行而言,还是需要抓住红利期,凭借金融科技的强大力量,更好的服务实体经济,为每一个投资者提供更有价值、更普惠的财富管理服务。

  2016年2月1日中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于加大脱贫攻坚力度支持革命老区开发建设的指导意见》,意见指出:继续实施以工代赈、整村推进、产业扶贫等专项扶贫工程,加大对建档立卡贫困村、贫困户的扶持力度。统筹使用涉农资金,开展扶贫小额信贷,支持贫困户发展特色产业,促进有劳动能力的贫困户增收致富。积极实施光伏扶贫工程,支持老区探索资产收益扶贫。加快实施乡村旅游富民工程,积极推进老区贫困村旅游扶贫试点等措施,对无法依靠产业扶持和就业帮助脱贫的家庭实行政策性保障兜底。

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